2023-06-05 14:13:22 作者：王瑞红
近日，随着山东“淄博烧烤”的爆红，山东淄博当地银行业的各类“烧烤特色贷”也随之兴起。据悉，为助力“淄博烧烤季”活动，多家银行贴近市场、快速反应，为当地小微企业、个体工商户提供“烧烤贷”等专项特色普惠金融产品。在淄博烧烤爆火背后，是金融界的“添柴加薪”，为淄博烧烤“火上浇油”。从专项贷款对象来看，多数银行要求，为淄博辖区内符合《中小企业划型标准规定》的小型、微型企业，依法办理工商注册和纳税登记正常经营6个月以上的个体工商户发放“烧烤贷”，行业类型为烧烤及相关行业。
“烧烤贷”拉动消费经济
最近，山东淄博烧烤爆火出圈，坐着“烧烤专列”去淄博吃烧烤成了一种时尚。从绘制“烧烤地图”、成立烧烤协会、评选“金炉奖”，到开通“烧烤公交线路”和济南至淄博的“烧烤专列”，淄博正通过各种政策和行动，持续放大流量效应，强化消费对经济的拉动作用，同时在传播“好客山东”旅游形象、提升城市吸引年轻人指数、改善营商环境等方面也迈出了一大步。
为进一步促使“烧烤贷”助力淄博烧烤强化消费拉动作用，日前，淄博市张店农商银行针对烧烤行业推出“金炉惠享贷”产品，利率低至4.0%。该行工作人员表示，在做好风险防控和合规经营的基础上，进一步简化业务办理环节，精简贷款资料，将贷前审核到贷款发放的时间控制在3个工作日内。淄博市齐商银行也针对市辖内烧烤及相关行业推出“淄滋贷”产品，单户贷款额最高100万元，贷款利率最高不超过LPR（贷款基础利率）加200基点。设立绿色审批通道，最快当天可实现放款，极大缓解了个体工商户急用款的难题。
此外，烧烤业的爆火也带来了烤炉需求量大幅增加。农行山东淄博临淄支行，及时向当地30户烧烤炉生产企业发放了“齐鲁富民贷”，累计金额超700万元。淄博市张店区作为烧烤商户集中聚集区域，日前发布《张店区实施“政银担”业务暂行办法》，针对张店区的小微企业和个体工商户贷款需求，政府性融资担保机构实行“见贷即保”和“零费率”服务。该项业务的优惠政策主要包括：担保机构提供零费率担保；针对无法提供有效抵押质押物，且正常经营无涉诉的小微企业贷款需求，银行审议同意贷款申请后，担保公司原则上均可提供担保服务（特殊情况除外）；政府、银行和担保机构三位一体、共同分担代偿风险；贷款利率上限封顶。
有银行业分析人士指出，该政策使企业贷款门槛进一步降低，政策利好惠及企业面更广，小微企业、个体工商户融资的普惠性、便利性、可得性进一步增加。据了解，除山东省内银行，国有大行的淄博分行也有特色产品推出。譬如邮储银行淄博市分行针对烧烤类的餐饮经营业户，烧烤器具、食材等产业链企业及个体工商户专门推出“金炉”极速贷业务。从上述贷款产品的介绍不难看出，“烧烤贷”本质是针对烧烤这一特定行业的个人经营类贷款/小微企业贷款。
特色贷款产品“因地制宜”
近年来，随着金融业持续加大对实体经济和小微企业的支持力度，各行经营类贷款规模普遍大涨、普惠型小微企业贷款规模高增。实际上，产业特色贷款产品在银行业由来已久，“烧烤贷”还有很多“兄弟”产品。这类贷款的共同特点是“因地制宜”。譬如地处四川宜宾的以五粮液为第一大股东的宜宾银行，就曾针对白酒产业链打造了“基酒抵押贷款”“窖池抵押贷款”“五粮贷”“酒企高管信用贷”“白酒互助信用贷”等多种特色贷款产品。
再如，河北秦皇岛市，因该市南临渤海，其推出的用渔船做抵押的“富渔贷”便是秦皇岛银行的一大特色贷款产品。该产品贷款额度最高可达500万元，期限最长10年。中国农业银行也曾推出过同名产品，面向渔业企业和渔民，在江苏多地均有发放。以咖啡为代表的高原特色农业正在云南省快速发展。农业银行，兴业银行当地分行现已针对咖啡产业链设立了“咖啡贷”，支持当地咖啡产业的提质增效和转型升级。
另外邮储银行的地区特色产品也十分多样，如其大连分行便推出了樱桃特色行业贷、水产品行业流水贷、肉鸡产业链贷、船舶特色经营贷四款特色贷款产品。此外，各大银行还有“海鲈养殖贷”“草莓贷”“蓝莓贷”“普洱贷”等丰富多样的行业特色贷款。这类特色贷款的存在并非“噱头”。在某些地区、特定产业和经营者中确实存在较大的需求，这种需求源于当地经济发展和市场需求。
普惠金融服务实质性创新
今年以来，全国各地银行业纷纷推出的特色普惠贷款，不仅仅聚焦乡村特色产业，还积极为中小微企业提供创新性、定制化全产业链贷款。有银行业人士表示，这类特色贷款对当地产业和经济的影响是双重的：它可以促进当地相关产业的发展，帮助符合条件的个体工商户和小微企业获得更多融资支持，增加其投资力度，提高生产效率和经济效益。
业内人士指出，在积极推进普惠金融事业发展进程中，银行需要基于小微经济体的特征，特别是地方性银行，要立足地方产业特色和客群特点，在产品设计、服务模式方面因地制宜，辅以科技引领打造普惠金融发展新模式，为小微企业提供支付、信贷、投资三大金融功能的特色综合金融服务。
笔者分析认为，金融机构及时响应市场和客户需求，创新推出相应的产品和服务，能够更好地服务相关小微企业、个体工商户扩大生产，这是金融服务实体经济，推动宏观经济整体转好的举措之一。中小微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉。随着中小微企业生产经营活动逐步回暖，银行业持续强化金融支持，通过加大信贷投放、实施利率优惠、延期还本付息等，多措并举为小微企业减负纾困，全力支持中小微企业发展壮大，其措施不仅及时，也体现出助力得力的扶持与服务。
小微活，就业稳，经济兴。随着中小微企业生产经营活动逐步回暖，一些银行持续加大金融支持力度，多措并举为中小微企业成长护航，全力支持中小微企业发展壮大。以中国邮储银行为例，邮储银行进一步优化完善金融服务中小微企业敢贷、愿贷、能贷、会贷长效机制，聚焦专精特新及科创企业重点客群，推动普惠金融高质量发展。数据显示，截至2022年末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额近1.2万亿元，较上年末增长23.04%，贷款余额在全行各项贷款余额中占比居国有大行前列；贷款余额户数近200万户，较上年末净增超过22万户。
据了解，邮储银行不仅为中小微企业“雪中送炭”，解决燃眉之急，还为企业的转型发展“锦上添花”，助推企业高质量发展。山东一个体业主多年从事蔬菜、水果批发零售，从农贸市场摆摊到成立商贸公司形成规模化发展，每一步的发展壮大都离不开邮储银行的资金支持。特别是2022年，他凭借邮储银行发放的30万元再就业担保贷款拓宽了销售渠道，并加入电商平台，通过“线下实体店+线上平台”的销售模式，实现收入翻番。“正是靠着邮储银行发放的再就业担保贷款，企业才有资金搭上电商转型发展这趟快车，可以足不出户接订单、搞创收。”该个体业主说。
在深耕小微金融的同时，邮储银行着力完善资源配置，强化科技赋能，加快数字化转型，持续优化数字化营销体系、数字化产品体系、数字化风控体系、数字化运营模式、数字化服务体系，推动普惠金融实现更高质量发展。与此同时，邮储银行还建立敢贷、愿贷、能贷、会贷长效机制，需要金融机构在经营战略、体制机制等方面做出安排，提升金融供给与小微企业需求的适配性。
针对山东淄博当地银行业各类“烧烤特色贷”兴起，以及全国各地银行业纷纷推出特色普惠贷款等金融服务措施，为服务实体经济和中小微企业提供源源不断的金融支持，推动各项政策直达经营主体，助力政策落实早见成效，为小微企业等经营主体创造良好发展环境，形成更大的社会效益。（作者单位：临沂市工商银行）
编辑：海洋