2020年，全世界都在经历着特殊时期，包括金融在内的诸多行业开始意识到抗风险能力的重要性。于金融业而言，通过科技提高风控能力显得尤为重要，金融与科技正在走向“融合2.0”时代。如今，金融业借助新兴技术创新打破了信息壁垒和服务效率天花板，可以说金融科技正在重塑金融业，大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术的快速发展，将让金融业的风险把控能力更加精准。

对于已经在金融科技行业深耕五年的萨摩耶金服而言，正是始终坚持以科技撬动金融的定位，萨摩耶金服才得以在行业中砥砺前行。在萨摩耶金服董事长林建明看来，特殊时期企业应多多磨练抗周期能力，抓住消费升级的红利。

(图：萨摩耶金服董事长林建明)

敬畏风险

萨摩耶金服成立于2015年，彼时正是消费金融行业迅速发展的初期。

曾经在银行信用卡中心工作的萨摩耶金服董事长林建明见证了我国消费金融的发展史。“我们以完整的视角审视了中国消费金融的演变，也研判其更长远的发展方向。”林建明回顾道。

在创业的初期萨摩耶金服首先瞄准的是信用卡客户。在林建明看来，过去信用卡线下业务主要存在两大痛点：一是，线下流程繁琐，造成用户欠佳的体验。比如，信用卡从申请到发卡要经历两周左右的时间，耗时较长。二是，信用卡缺乏差异化的定价，阻挡了更多人享受更灵活的金融服务。

因此，林建明判断，信用卡将逐渐由线下转移到线上。

与此同时，从风控的逻辑来说，林建明认为经过信用卡中心审批的客户较为优质，而获客也可以较为精准。

即使选择了较为优质的客群，萨摩耶金服也不忘保持对金融市场的敬畏，始终将风控放在第一位。

“创业的第一年我们的规模很小，从成立至2015年12月累计交易额不到1亿元，注册用户也不到50万。不过，对于我们来说，最初的目标不是大量积累授信客户，而是积累黑名单客户。”林建明回顾道，2015年我们积累了近20万黑名单客户，为我们日后的发展奠定了坚实的基础。

正是基于此种审慎、严谨的理念，让萨摩耶金服看似错过了一次次“爆发”的机会，实际却在行业动荡时期屹立不倒，可谓行稳致远。

谈起错过的“机会”，林建明表示，我们想要为用户提供更低成本的资金，无疑只能选择银行等金融机构，相较于对接其他民间资金的企业我们前期的资本积累相对更慢。

“我们从最初就选择了更为艰难却普惠的道路，但正是这样正确的选择让我们在金融监管逐渐加强的时代无需面对转型的压力。”林建明感叹道。

不忘初心

从创业之初到现在，萨摩耶金服一直秉持最初的发展理念，不曾偏离发展的轨道。

一方面，萨摩耶金服定位为科技而非金融公司，以科技的力量来撬动阻碍信用卡行业的巨石。另一方面，是做温暖的金融。萨摩耶金服对接银行等金融机构的低成本资金，通过科技精准地评估用户的信用风险等级，给予与之相匹配的差异化定价，为其提供更灵活的消费信贷服务。

坚守初心，经过五年的锤炼，萨摩耶金服已成为金融科技行业的领先机构，专注于为持牌金融机构提供定制化解决方案。截止到2020年一季度，萨摩耶金服的注册用户超5000万，累计交易总额已达450亿元。

如今萨摩耶金服的风控能力、对流量的理解、为用户分层的能力俨然成为林建明引以为傲的资本。

据了解，萨摩耶金服自主研发智能风控系统改变了传统信贷行业以统计学逻辑回归为基础、以决策树规则为核心的信贷审批系统，大幅减少对风险政策人员、策略迭代技术人员的依赖。在核心审批逻辑方面，由传统统计学拟合转变为大数据机器学习，实现数据样本、决策模型和决策逻辑的自动迭代;在整体审批流程方面，系统综合调用了规则引擎、工作流引擎和外部资信系统，实现上百种审批路径的自动化计算，无需人工干预。未来，随着公司数据规模和质量的持续积累和提升，此系统仍将不断迭代和优化，对公司效益的提升潜力将得到进一步释放。

通过人工智能及大数据等科技技术应用，萨摩耶金服可以做到千万级用户申请下，黑中介团案的全阻拦，近百亿级资产规模上的千分级不良率。

流量运营方面，萨摩耶金服拥有一整套精细化和规模化兼顾的获客策略及运营能力，专注金融垂直领域全流程的解决方案。智能化的营销系统，不断提高优化颗粒度和精细度;从点到面，有着完整的用户拓展方法论;风控前置筛选，提高用户客群质量;多部门联动，提升每一步转化率，缓冲前端成本上涨冲击。

通过自动化与流程化后台系统，节约成本提升运营效率，人均每月产能达到数十万的注册业绩量，管理数十个有效渠道，数百个迭代创意，以及对广告位、素材等实时准确的管理，帮助金融机构在营销过程中快速上线、做到产品千人千面、精准推送、精准运营以及降低推广成本等。

展望未来，林建明指出将加大金融科技、人工智能方面的投入，进行更多的业务创新。

责任编辑：杨文博 校对：杨文博